一年期保险这么便宜,我为什么要买长期的?

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  作者| 猫妹

  来源| 大猫淘保

  很多同学在买保险的时候都会有这样的困惑,保险,到底要买长期的还是一年期的?

  “感觉一年期的缴费方式更灵活保费也便宜,有的一年200元都不到,长期的得连着交那么多年,万一用不上怎么办?”

  

  据猫妹所知,目前市面上的保险产品,重疾,医疗,意外,寿险都有保长期和一年的。那我们该如何选择呢?

  01

  保险按照缴费类型,可以分为一年期消费型保险、定期或终身型保险。

  一年期消费型保险是交一年保一年,次年续保。定期或终身型保险可以自由选择缴费年限,保20年/30年甚至终身。

  我们来看一下一年期保险和长期保险的差异。

  保费定价方式不同

  ● 一年期保险:只关注一年的风险,保费定价采用的是自然费率,所以对年轻人来讲,价格可以做到非常便宜,但是保费会随着年龄的增长而增长,30多岁之后价格飙升得很快。

  ● 长期保险:保障时间更长,采用的是均衡费率,每年的保费都是一样,不会出现年轻的时候保费便宜,老的时候保费贵的情况。

  续保方式不同

  ● 保险更新非常快,去年买的一年期产品,今年还想买的时候,可能就买不到了。需要重新投保其他产品,重新健康告知。

  ● 件恶化,都不会有任何影响。

  我们可以看到,一年期保险前期保费便宜,杠杆高,缴费灵活,随时可以停止缴纳,缺点是续保有限制,产品不太稳定;长期保险保障稳定,长期都能获得保障,有些还有很多小惊喜,例如重疾险可以选择保费豁免,缺点就是费用高,需要长期缴费。

  所以你看,贵的东西,他的缺点就真的只有贵。

  

  02

  有些同学问猫妹,一年期的保险能否替代长期保险?

  续保

  即使是保证续保,也存在产品停售后续保的问题。你觉得现在年轻保费便宜,每年几百块保几十万,可是,万一这个产品哪天停售了或者保险公司决定不给你续保了,那保障也说没就没了。

  保险期险

  一年期重疾险的最高续保年龄通常不会超过60岁,但是重疾的发生率多是60岁以后,急需保障的时候,保险公司决定不续了,真是有句脏话不知当讲不当讲。

  长期险就不一样了,用一二十年的交费,锁定长期甚至终身的保障,不用担心中间身体或行业整体发生率对合同的影响。

  等待期

  短期险的产品,如果中途停止续保,后面再想重新买,肯定是要重新计算等待期的。比如第一年买了90天等待期,第三年忘记续了,第四年还想接着买,那就要从头开始算90天的等待期。长期险就不存在这个问题。

  长期投入产出比

  长期险费率都是均衡的,一张保单最多交多少钱都能算得出来;短期的消费型险种,交一年保一年,保多久交多久,如果要到终身的话,看起来每年投入少,有可能几十年加起来,比保终身的还多。

  03

  关于到底要买长期的还是一年期的保险,我们需要先了解清楚自己家庭的情况,不同的家庭和人群有不同的需求,不同的险种之间也各有差异。因此,搞清楚自己的需求和家庭的经济状况是首要的任务。

  

  选择保险时我们考虑的因素一般有以下三点:

  ● 家庭风险情况:中青年人一般考虑健康、意外、财务三方面风险;

  ● 家庭财务情况:收入、负债,一般来说,保险年投入占家庭收入的5-10%;

  ● 高风险阶段预估:评估家庭哪些是高风险,比如,财务方面的,供房的30年。

  决定要买保险时,要先选择保险的种类,健康类的风险需要重疾险、医疗险来规避;意外风险需要意外险来规避;财务风险需要寿险、重疾险来规避。

  重疾险

  人吃五谷,生百病。因为重疾险对健康的要求很高,所以重疾险需要趁年轻时尽快配置。一旦身体出现问题后,很可能面临保险公司的加费、延期甚至拒保。

  选择重疾险时需要考虑家庭的经济情况,长期的重疾险保费都不便宜,若是短期内囊中羞涩可以先配置一年期的,后期经济充足后再补齐长期的。

  医疗险

  由于医疗通胀的原因,医疗险一般无法做到像重疾险一样长久的保障,多是些一年期或者保证续保6年的百万医疗险。

  比如尊享e生旗舰版这款一年期的百万医疗险,保障灵活,保费也较低,但是不保证续保,会有停售的风险。

  而像支付宝的好医保、平安e生保这两款百万医疗险则可以保证续保6年,相对保障时间久一些,保费也和一年期的差不了多少,是大多数人选择的产品,不过仍然会有停售的风险。

  意外险

  意外险是最适合买一年期的保险险种了,无论你是20岁还是50岁,价格都是一样的,也不存在健康告知的问题,还能即时生效。

  猫妹建议:意外险杠杆高很划算,大家投保时保额可以尽可能的选择高些。

  寿险

  寿险是被保人身故后留给家人的一笔赔付金,是家庭的经济支柱必须配置的险种,购买方式可以参考重疾险。

件允许的情况下,猫妹还是建议重疾险、医疗险和寿险选择长期的,意外险则可以选择购买一年期的。

  

  作者| 猫妹

  来源| 大猫淘保

  很多同学在买保险的时候都会有这样的困惑,保险,到底要买长期的还是一年期的?

  “感觉一年期的缴费方式更灵活保费也便宜,有的一年200元都不到,长期的得连着交那么多年,万一用不上怎么办?”

  

  据猫妹所知,目前市面上的保险产品,重疾,医疗,意外,寿险都有保长期和一年的。那我们该如何选择呢?

  01

  保险按照缴费类型,可以分为一年期消费型保险、定期或终身型保险。

  一年期消费型保险是交一年保一年,次年续保。定期或终身型保险可以自由选择缴费年限,保20年/30年甚至终身。

  我们来看一下一年期保险和长期保险的差异。

  保费定价方式不同

  ● 一年期保险:只关注一年的风险,保费定价采用的是自然费率,所以对年轻人来讲,价格可以做到非常便宜,但是保费会随着年龄的增长而增长,30多岁之后价格飙升得很快。

  ● 长期保险:保障时间更长,采用的是均衡费率,每年的保费都是一样,不会出现年轻的时候保费便宜,老的时候保费贵的情况。

  续保方式不同

  ● 保险更新非常快,去年买的一年期产品,今年还想买的时候,可能就买不到了。需要重新投保其他产品,重新健康告知。

  ● 件恶化,都不会有任何影响。

  我们可以看到,一年期保险前期保费便宜,杠杆高,缴费灵活,随时可以停止缴纳,缺点是续保有限制,产品不太稳定;长期保险保障稳定,长期都能获得保障,有些还有很多小惊喜,例如重疾险可以选择保费豁免,缺点就是费用高,需要长期缴费。

  所以你看,贵的东西,他的缺点就真的只有贵。

  

  02

  有些同学问猫妹,一年期的保险能否替代长期保险?

  续保

  即使是保证续保,也存在产品停售后续保的问题。你觉得现在年轻保费便宜,每年几百块保几十万,可是,万一这个产品哪天停售了或者保险公司决定不给你续保了,那保障也说没就没了。

  保险期险

  一年期重疾险的最高续保年龄通常不会超过60岁,但是重疾的发生率多是60岁以后,急需保障的时候,保险公司决定不续了,真是有句脏话不知当讲不当讲。

  长期险就不一样了,用一二十年的交费,锁定长期甚至终身的保障,不用担心中间身体或行业整体发生率对合同的影响。

  等待期

  短期险的产品,如果中途停止续保,后面再想重新买,肯定是要重新计算等待期的。比如第一年买了90天等待期,第三年忘记续了,第四年还想接着买,那就要从头开始算90天的等待期。长期险就不存在这个问题。

  长期投入产出比

  长期险费率都是均衡的,一张保单最多交多少钱都能算得出来;短期的消费型险种,交一年保一年,保多久交多久,如果要到终身的话,看起来每年投入少,有可能几十年加起来,比保终身的还多。

  03

  关于到底要买长期的还是一年期的保险,我们需要先了解清楚自己家庭的情况,不同的家庭和人群有不同的需求,不同的险种之间也各有差异。因此,搞清楚自己的需求和家庭的经济状况是首要的任务。

  

  选择保险时我们考虑的因素一般有以下三点:

  ● 家庭风险情况:中青年人一般考虑健康、意外、财务三方面风险;

  ● 家庭财务情况:收入、负债,一般来说,保险年投入占家庭收入的5-10%;

  ● 高风险阶段预估:评估家庭哪些是高风险,比如,财务方面的,供房的30年。

  决定要买保险时,要先选择保险的种类,健康类的风险需要重疾险、医疗险来规避;意外风险需要意外险来规避;财务风险需要寿险、重疾险来规避。

  重疾险

  人吃五谷,生百病。因为重疾险对健康的要求很高,所以重疾险需要趁年轻时尽快配置。一旦身体出现问题后,很可能面临保险公司的加费、延期甚至拒保。

  选择重疾险时需要考虑家庭的经济情况,长期的重疾险保费都不便宜,若是短期内囊中羞涩可以先配置一年期的,后期经济充足后再补齐长期的。

  医疗险

  由于医疗通胀的原因,医疗险一般无法做到像重疾险一样长久的保障,多是些一年期或者保证续保6年的百万医疗险。

  比如尊享e生旗舰版这款一年期的百万医疗险,保障灵活,保费也较低,但是不保证续保,会有停售的风险。

  而像支付宝的好医保、平安e生保这两款百万医疗险则可以保证续保6年,相对保障时间久一些,保费也和一年期的差不了多少,是大多数人选择的产品,不过仍然会有停售的风险。

  意外险

  意外险是最适合买一年期的保险险种了,无论你是20岁还是50岁,价格都是一样的,也不存在健康告知的问题,还能即时生效。

  猫妹建议:意外险杠杆高很划算,大家投保时保额可以尽可能的选择高些。

  寿险

  寿险是被保人身故后留给家人的一笔赔付金,是家庭的经济支柱必须配置的险种,购买方式可以参考重疾险。

件允许的情况下,猫妹还是建议重疾险、医疗险和寿险选择长期的,意外险则可以选择购买一年期的。